Одним из способов снизить стоимость автокаско является применение франшизы. Случается, что некоторые автовладельцы оформляют полис с франшизой, вообще не представляя себе, что это такое. Другие, и их, пожалуй, большинство, смысл франшизы понимают, но, желая сэкономить, не могут здраво оценить насколько это выгодно. А между тем страховые компании активно лоббируют применение непокрываемой суммы убытка при страховании каско.
Так, некоторые страховщики вообще в обязательном порядке требуют оформления полиса с франшизой для определенных категорий автомобилей. Как правило, это касается коммерческого автотранспорта и дорогих спорткаров. А компания РОСНО помимо более дешевого тарифа предлагает страхователям расширенный сервисный пакет при оформлении франшизы. Другие компании, например, Цюрих, закладывают франшизу в каско калькулятор по-умолчанию, действуя по принципу – чем большему количеству клиентов предложишь, тем больше согласятся. Еще одним вариантом навязывания франшизы являются специальные страховые программы с более низким тарифом. Как правило, подобные предложения рассчитаны на опытных водителей и предполагают применение франшизы не сразу, а со второго-третьего заявленного убытка. Так, программа Автопрофи от компании Ингосстрах позволяет снизить стоимость полиса на двадцать процентов, если клиент соглашается на франшизу в 10000 рублей, которая действует со второго страхового случая.
Главным подвохом в страховании с франшизой является то, что сумма в размере установленной по договору франшизы будет взиматься с клиента каждый раз при оформлении страхового случая. (Разумеется, за исключением вариантов, когда сумма убытка меньше суммы франшизы – в этом случае обращаться в страховую компанию бессмысленно). Действительно, клиент, единожды при покупке страховки экономит некоторую сумму, скажем, 5000 рублей применяя франшизу примерно на такую же сумму. После первого же убытка, страховщик компенсирует предоставленную скидку, а при последующих убытках стоимость полиса для клиента каждый раз будет увеличиваться на сумму франшизы. Поэтому, на подобные варианты страхования нужно соглашаться, если вы действительно уверены, что не будете попадать в ДТП более одного-двух раз за год, хотя и это вас не спасет от царапины вдоль борта, оставленной во дворе хулиганами или от повреждения автомобиля на парковке.
Тем не менее, опытный водитель – не единственный случай, когда страхование с невозмещаемой частью убытка оправдано. Такой вариант подойдет, если вы хотите защитить свой автомобиль от крупных рисков – хищения, серьезного ДТП, пожара. Оформив франшизу в размере одной-двух тысяч долларов, страхователь может сэкономить до половины стоимости полиса! Кстати, такой вариант может оказаться значительно выгоднее, чем оформление страховки, скажем, только от угона. Ведь мало кто из страховщиков готов страховать отдельно риск хищения, а если и берет на страхование, то по повышенному тарифу сравнимому с тарифом на полное каско с крупной франшизой.
В заключение, хотелось бы отметить еще один интересный случай применения франшизы. Это неявная франшиза по ОСАГО при добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Многие автолюбители, покупая полис ОСАГО, доплачивают за увеличение лимита ответственности со 120 тысяч до 500 или даже до миллиона. Однако подобный вариант законом об ОСАГО не предусмотрен. На самом деле в этом случае клиенту оформляется полис добровольного страхования гражданской ответственности, которым можно воспользоваться, только если ущерб превышает лимиты по обязательной автогражданке. И здесь есть важный момент, который обязательно нужно понимать. До превышения лимита действуют законы ОСАГО, по которым, в частности, выплата производится с учетом износа, а если сумма к выплате превысила лимит по автогражданке, то в силу вступают правила той компании, где вы оформили расширение. В соответствии с этими правилами страховщик, например, может потребовать к осмотру ваш (а не поврежденный вами автомобиль!) или запросить для выплаты возмещения дополнительные справки.
